個人自願安排 (IVA)：法律與財務的雙重保障

面對債務困境，個人自願安排（IVA）是一種有效的債務重組工具，提供了法律和財務上的雙重保障。這篇文章將深入介紹IVA的概念、操作流程及其在香港的具體應用，並解釋其如何為債務人提供全面的保障。

IVA 是什麼？

個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA）是一種在法律框架內，債務人與債權人協商達成的還款協議。通過IVA，債務人可以在一定期限內按約定的還款計劃逐步清償債務，而不用進入破產程序。IVA 通常適用於那些無法一次性償還所有債務，但有穩定收入且有能力逐步還款的個人。

IVA 的操作流程

IVA 的操作流程大致如下：

初步評估：
- 債務人首先需要尋求專業的債務顧問或持牌破產管理專員進行初步評估，了解IVA的可行性。這一步驟包括詳細分析債務人的財務狀況、收入來源和債務總額。
制定還款計劃：
- 在專業顧問的協助下，債務人需要制定一個可行的還款計劃。這個計劃應該包括新的還款期限、利率和每月還款額，並考慮到債務人的實際還款能力。
提交申請：
- 還款計劃制定完成後，債務顧問將代表債務人向法院提交IVA申請。申請過程中需要列明所有債權人及其所持有的債權金額。
債權人會議：
- 法院受理申請後，將召開債權人會議，討論並表決還款計劃是否可行。計劃需要獲得至少 75% 的債權人（以金額計算）同意才能通過。
執行還款計劃：
- 計劃通過後，債務人需要按照協議按期還款。專業顧問將負責監督還款過程，確保資金按計劃分配給債權人。

IVA 的法律保障

IVA 提供了多方面的法律保障，幫助債務人避免破產並保障其合法權益。

免受債權人追討：
- 一旦IVA計劃獲得法院批准，所有債權人將無權再對債務人採取法律行動，如起訴或強制執行。這為債務人提供了一個相對穩定和安心的還款環境。
法律效力：
- IVA是一種具有法律效力的還款協議。債務人和債權人都必須遵守協議中的條款，任何違反協議的行為都可能面臨法律後果。

IVA 的財務保障

除了法律保障外，IVA還提供了多方面的財務保障，幫助債務人重新掌控其財務狀況。

減輕還款壓力：
- 通過重新安排還款計劃，IVA能夠顯著減輕債務人的財務壓力，使其能夠更輕鬆地管理還款和日常開支。
保護資產：
- IVA 通常允許債務人保留其主要資產，如住宅和汽車，避免這些資產被清算。這對於那些希望保持家庭穩定和生活品質的人來說，尤為重要。
提高債權回收率：
- 通過IVA，債權人可以獲得更高的債務回收率，因為債務人在新的還款計劃下有更大的可能按期還款。這對債權人來說，比進入破產程序後僅能回收部分債務更為有利。
信用修復機會：
- 雖然IVA 會對債務人的信用評級產生一定影響，但完成計劃後，債務人有機會逐步重建其信用評級。通過按時還款和合理管理財務，債務人可以逐步提高其信用評級，為未來的貸款申請和金融活動創造條件。

IVA 的適用對象

IVA 適用於那些有穩定收入、無法一次性償還所有債務但有還款意願的個人。以下是一些適用IVA的常見情況：

信用卡債務：
- 對於那些信用卡債務較多且無法按時還款的人來說，IVA 是一個有效的解決方案。通過重新安排還款計劃，債務人可以減輕每月還款壓力，逐步清償債務。
個人貸款：
- 對於那些個人貸款金額較大且無法一次性還清的人來說，IVA 可以幫助其重新協商還款條件，減輕財務負擔。
多筆債務：
- 對於那些有多筆債務且無法同時應對的人來說，IVA 可以將所有債務合併成一個還款計劃，簡化還款流程，減少遺漏或遲還款的風險。

結論

個人自願安排（IVA）作為一種有效的債務重組工具，為債務人提供了全面的法律和財務保障。通過IVA，債務人可以在一定期限內按約定的還款計劃逐步清償債務，避免破產並保護其個人資產。對於那些無法一次性償還所有債務但有穩定收入和還款意願的人來說，IVA 是一個值得考慮的選擇，能夠幫助他們重新掌控財務狀況，逐步實現財務自由。

個人自願安排 (IVA)：法律與財務的雙重保障